Fintechs, de la concurenți la parteneri pentru industria bancară

Modalități de colaborare și integrare a fintech-urilor în modelele clasice bancare

de Flavia Matei, Manager Ensight Management Consulting

“Revoluția fintechs” a apărut ca urmare a dezvoltării companiilor de tip tech startups și implicit a tehnologiilor bazate open-source și utilizate în interacțiunea digitală. Fintech presupune utilizarea de software primordial în furnizarea de servicii financiare în lumea digitală. Sectorul bancar internațional a perceput corect magnitudinea fenomenului de digitalizare și tendința de schimbare a preferințelor consumatorului, alegând implicarea mai mult sau mai puțin directă în dezvoltarea acestuia.

De-a lungul timpului au apărut o serie de modele de implicare a fintech-urilor de către industria bancară, două dintre ele fiind dominante.

1. Modele colaborative prin susținerea directă sau partajată a programelor de inovare sau a acceleratoarelor de business (ex. innovation hubs, fintech accelerators). Aceste modele se pretează în special segmentelor în dezvoltare, atunci când tehnologia nu e suficient de avansată sau testată pentru a fi implementată direct în relația cu clienții. E o abordare în principal explorativă pentru investitor/susținător și competițională în rândul fintech-urilor. E o perioadă de tatonare pentru selecția tehnologiilor stabile pentru implementare și identificarea de soluții ce pot fi implementate în relație directă cu clientul. Spre exemplu, fintech-urile cu specializare în domeniul plăților bancare au fost dezvoltate în acest mod.

2. Modelul integrativ

În timp, se conturează însă nevoia unei abordări holistice a întregului proces de digitalizare bancară, care pornește de la nevoile diferite ale clienților și integrează canalele de distribuție și modalitățile de interacțiune cu clienții.

Majoritatea inițiativelor de digitalizare au impact semnificativ asupra organizației bancare, afectând în funcție de complexitate una sau mai multe arii precum: interfețele cu clienții (digitale sau non-digitale), viteza soluțiilor de procesare a datelor, eficacitatea integrării cu soluțiile IT de tip legacy, eficiența sistemelor de gestiune a documentelor în online și până la gradul de sofisticare a soluțiilor de identificare client (KYC) și prevenție a fraudelor.

În funcție de o selecție de criterii de decizie, multe organizații bancare au decis schimbarea modelului de implicare a fintech-urilor înspre dezvoltări in-house pe baza tehnologiilor existente deja (cum e cazul integrărilor complexe cu sistemele IT legacy) sau înspre achiziții de fintechs și integrarea acestor soluții în modele clasice de distribuție client. Acest proces de decizie e cheie în dezvoltarea unei strategii bancare eficace privind transformarea digitală.

Criteriile de decizie aplicate pot varia de la gradul de maturitate a tehnologiilor utilizate, tipologia activității furnizate (așa cum e cazul interacțiunilor strategice de tip client), gradul de securitate a tranzacțiilor procesate, potențialul de dezvoltare de sinergii în utilizare (implementarea de solutii atât în relația directă cu clientul, dar și pentru uz intern cu scopul reducerii de costuri operaționale de tip back-office) și nu în ultimul rând, în funcție de grila de costuri și amortizare a investiției.

O abordare de structurare strategică ce a câștigat teren în ultimii ani presupune coagularea inițiativelor în funcție de natura procesului, incluzând tehnologiile de tip blockchain, data analytics sau regtech (utilizare de soluții tehnologizate pentru îndeplinirea cerințelor regulatorii). O altă abordare privește end-use și perspectiva clienților, fie că e vorba de procesare de plăți, aplicații specializate de creditare în mediul digital, personal finance, wealth management sau aplicații specializate pentru zona de piețe de capital.